8 начина да се брзо отплати хипотека – шеме и методе за отплату кредита пре планираног рока

Садржај чланка

• Да ли је могућа рана отплата хипотеке
• Како брзо отплатити хипотеку
• Смањење плаћања
• Смањење рока кредита
• Врсте плаћања кредита
• Аннуити
• Диференцирано
• Услови пријевремене отплате хипотекарног кредита
• Процедура зајма
• 8 начина да брже отплатите хипотеку
• Властита средства и уштеда
• Мајчин капитал
• Порески одбитак
• Кредит за рефинансирање
• Повећајте исплате
• Смањени трошкови кредитне картице у корист отплате хипотекарног дуга
• Субвенције у оквиру постојећих програма за одређене категорије грађана
• Социјална хипотека

Ако је кућа, стан или друга некретнина под хипотеком, а можете издвојити средства из породичног буџета како бисте дио или цијели дуг отплатили унапријед, требали бисте знати како све исправно учинити како би банка била задовољна сарадњом и особа спремљена на плаћање камата. Препоруке о томе како брзо отплатити хипотекарни кредит, који ће се дати, помоћи ће да се пронађе, ако је потребно, одговарајући излаз из ове ситуације..

Да ли је могућа рана отплата хипотеке

Услов је уређен уговором о зајму. Већина банака и финансијских институција пружа ову могућност. Хипотекарни кредит можете отплатити унапред заказани у целости и у деловима без камате, провизије, пенала, брзо и уз минималне трошкове. Неке организације имају одређена ограничења износа или других услова. Дакле, на пример, зајмодавац има право да захтева од дужника да га писмено или усмено обавести неколико дана пре истека рока плаћања да планира да отплати хипотеку пре планираног рока.

У сваком случају, услови за промену распореда рата ради бржег затварања хипотеке разговарају се појединачно пре састављања уговора о зајму. Треба јасно да прецизира тачке које регулишу поступак, поступак и могућност враћања хипотекарног кредита пре планираног рока, минималну и максималну месечну уплату коју корисник кредита може додатно да плати..

Како брзо отплатити хипотеку

Превремена отплата хипотекарног зајма гарантује смањење износа преплаћених средстава, штедњу сопствених средстава и скраћивање рока кредита. Што брже зајмопримац може да врати дуг, то ће нижи износ бити преплаћен. Већина дужника подноси захтев за хипотеку до 15, 20 или 30 година, али отплаћује је много брже. За оне грађане који узимају у обзир различите околности више силе (ниже плате, појаву нових финансијских обавеза и проблеме које је потребно брзо решити, непланиране куповине) је уобичајена пракса.

Превремена отплата хипотекарног кредита је пуна и дјеломична. Под потпуном отплатом подразумевамо увођење целог износа дуга одмах. У случају делимичне отплате, дужник поред обавезне месечне рате даје додатна средства, њихов износ није ограничен на посебне захтеве. Дуг можете брзо отплаћивати матичним капиталом, осигурањем, личним фондовима, субвенцијама итд..

У складу са важећим законом, грађани Руске Федерације могу делимично и у потпуности отплаћивати њихове кредите. Да би то учинили, морају обавестити банку о својој намери 30 дана пре планираног рока доспећа 30 дана (у уговору је наведен другачији рок). Камата се плаћа само за стварни период коришћења позајмљених средстава. Пријава се може поднијети усмено или писмено, телефоном или путем интернета.

Након делимичног отплате главног дуга, банка издаје нови распоред доприноса зајмопримцу, у складу са којим се месечна уплата и камате смањују. Ако је дужник успео да брзо врати дуг у целости, онда се издаје документ у коме се наводи да је кредит затворен. Ова помоћ вас штити од будућих проблема. То постаје доказ да је дужник испунио све обавезе према банци..

Смањење плаћања

Један од 8 ефикасних начина да брзо вратите хипотеку је смањивање месечне рате кредита. Прибегавање је препоручљиво зајмопримцима који нису сигурни да увек могу да наплате потребан износ на време како би отплатили месечну рату. Могуће је смањити износ плаћања по уговору о хипотекарном зајму ако:

• дужник има стабилан посао, али жели да буде сигуран;
• не постоји 100% поуздање у њихову финансијску ситуацију;
• финансијска ситуација је нестабилна – зарада периодично опада и расте, дужник може брзо да заради велику новчану награду.

Смањењем величине рате, дужник неће значајно смањити износ преплаћеног новца, већ ће смањити финансијско оптерећење и заштитити се од кашњења, јер ће моћи плаћати потребну мјесечну рату у било којој ситуацији, а то је важна и значајна предност. Рок зајма у случају смањења рате остаје исти, као и каматна стопа, шема отплате дуга итд..

Да бисте смањили величину плаћања, потребно је периодично или стално давати додатан допринос поред главног месечног. Ако дужник има бесплатан новац који ће му помоћи да брзо врати зајам, мора да се обрати банци или другој финансијској институцији, обавести о својој намери. Увек треба да се фокусирате на уговор. Указује на све нијансе поступка. Једнако ефикасан начин да се реши ово питање јесте консултација са запосленим у банци: он ће пружити све потребне информације о услузи.

Смањење рока кредита

Ако нема смисла умањивати износ доприноса, онда можете користити осталих 8 начина да брзо платите хипотеку. Стручњаци препоручују смањење рока зајма у таквим случајевима:

• када зајмопримац има стабилан добар приход у који је 100% сигуран;
• када је могуће да ускоро добије потребну новчану накнаду, која ће у потпуности покрити дуг (особа још није успела да прода стари стан, али не може да одложи потез, мора да уговори хипотекарни кредит, који ће одмах затворити када оствари имовину).

У таквим случајевима можете сигурно дати додатни допринос за отплату зајма и значајно смањити рок зајма. Али не заборавите да би оптерећење материјала требало бити изведиво. Предност смањења рока зајма је очигледна. Овом методом се минимизира преплата. Његов недостатак је што су месечне рате неподношљиве за већину дужника..

Врсте плаћања кредита

Пре него што узмете хипотеку, морате размотрити различите нијансе. Једна од првих је одабрана врста рате кредита. Може бити ануитетна и диференцирана. Сваки од њих има своје предности и недостатке, а свака врста има огроман утицај на ефикасност ране отплате зајма. Стога, ако се планира затварање хипотеке пре рока, тада ова нијанса захтева пажљиву пажњу.

Врста плаћања игра важну улогу у хипотекарном кредитирању, јер:

• одређује по ком шему ће се израчунати камата;
• утиче на величину месечне рате;
• зависи од начина на који ће се „кредитно тело“ распоредити током целог његовог трајања.

Ако говоримо о пријевременој отплати зајма, тада је ситуација сложенија, а да бисмо схватили коју стратегију је најбоље одабрати за што брже отплату зајма, потребно је индивидуално извршити прорачуне, узимајући у обзир термин, величину кредита, начин обрачуна камата, каматну стопу, финансијске могућности зајмопримца, итд. Не постоје јединствени и тачни савети који тип плаћања треба да одаберете. Све зависи од конкретних услова и ситуације..

Аннуити

Ова врста рате укључује разбијање главнице и обрачунате камате на једнаке делове. Другим речима, дужник мора сваког месеца да плаћа исте накнаде. По правилу, финансијске институције клијентима пружају распоред који наводи поступак плаћања ануитетских доприноса. Али, ако желите, све прорачуне можете извршити сами.

Вредност месечних ануитетних уплата на хипотеку израчунава се формулом – к = С * (П + (П / (1 + П) Н-1)), где је к износ месечне рате, Н је рок кредита у месецима, П је годишња месечна камата рате. Да бисте израчунали процентну компоненту дотичне рате, потребно је да помножите салдо кредита за одређени период са годишњом каматном стопом, а добијени број поделите на 12 месеци.

Користи се следећа формула – Пн = Сн * П / 12, где је Сн преостали дуг, Пн је износ обрачунатих камата на хипотеку. Део месечне уплате који ће вам омогућити да отплатите главни дуг на хипотеци израчунава се формулом – с = к – пн, где је с жељени индикатор, к је величина месечне рате на хипотеци, пн је камата која је постављена у тренутку н-а плаћања.

Да бисте сазнали који део је потребан за плаћање главног дуга, месечна накнада се смањује за обрачунате камате. Пошто вредност с зависи од претходних плаћања на хипотеци, она се израчунава на доследан начин за сваки месец, почев од првог. Тачност добијеног индикатора зависи од тачности израчуна. Посебан калкулатор кредита олакшава задатак измирења..

Ануитет укључује плаћање у почетним фазама 80-90% обрачунате камате на кредит, само 10-20% укупног износа плаћаног за отплату главног дуга. Одабравши размотрени начин враћања кредита, дужник прво плаћа камату, а тек онда главни дуг. Према мишљењу стручњака, ануитет је користан прво повериоцу, а тек потом дужнику.

Предности ове шеме су следеће:

• могућност добијања већег зајма;
• штеди оптерећење дужника у почетним фазама;
• погодност отплате зајма због чињенице да су месечне исплате фиксне, што резултира – елиминирајући могућност случајног појављивања дуга;
• практично планирање буџета;
• дужи рок зајма.

Недостаци шеме ануитета укључују велику преплату и непроменљив износ уплаћених доприноса током рока доспећа хипотеке. Ако упоредимо ануитет и диференцирану шему, тада је могуће без израчунавања рећи да ће дужник који је одабрао први начин отплате главног дуга добити скупљи зајам, јер се кредитно тело спорије смањује и на њега се обрачунавају камате.

Дужник зна шта треба платити сваког месеца, планира свој буџет и унапред предвиди све могуће проблеме како би се избегла казна коју примењује банка или друга финансијска институција у случају неблаговремене исплате месечне рате. Али много је згодније када се износ обавезних плаћања хипотекарног кредита постепено смањује..

Схема ануитета је корисна првенствено за зајмодавце. Они добијају максимални профит од зајма. У првим фазама дужник отплаћује углавном камате на коришћење позајмљених средстава, као резултат – спорије смањење износа главног дуга и значајнији преплаћени износ хипотекарног кредита да би се смањио, постоји само један излаз – да искористи право на потпуну или делимичну отплату дуга раније. Како то учинити – смањењем месечне исплате или рока зајма – одлучује дужник.

Диференцирано

Ова метода отплате хипотеке назива се комерцијалном или класичном. Омогућава израчунавање камата на билансу дуга. Преведено са енглеског језика, разликовати (разликовати) значи разликовати, разликовати – а величина сваке наредне месечне исплате хипотеке стално се разликује од претходне. Овакав начин отплате кредита обавезује дужника да тело заступника плаћа у једнаким деловима, а камате које се наплаћују на преостали износ, смањују се сваког месеца, што доводи до смањења њихове вредности.

Предности диференцираног метода којим можете платити хипотеку:

• мали преплаћени износ зајма у поређењу са ануитетом због чињенице да се тело кредита постепено смањује, а са њим и износ обрачунатих камата;
• постепено смањивање финансијског оптерећења за дужника смањењем месечних уплата;
• једноставан и јасан принцип израчуна који чак и дете учи.

Недостаци диференциране методе укључују:

• релативно високе прве уплате;
• мањи износ зајма у поређењу с оним који се може добити одабиром ренте;
• увек различити износи плаћања, потреба за сталним усаглашавањем са планом плаћања који је одабрала банка или друга финансијска институција.

Ова метода плаћања хипотеке је кориснија за кориснике кредита. Чак и под условом да су прве уплате на кредит значајне, преплаћени износ је 1,5-2 пута мањи од ануитета. Диференцирани зајам може се делимично или у потпуности отплатити у било које прикладно време. Дужник одабире начин на који је то исплативо и брзо учинити. Стручњаци препоручују прибегавање скраћењу рока позајмице у последњим фазама отплате хипотеке, смањењу износа плаћања – у почетку, како би се минимизирао износ обавезне исплате.

Услови пријевремене отплате хипотекарног кредита

За брзо и профитабилно плаћање хипотеке неће бити потребна само додатна финансијска средства. Особа мора знати своја права и обавезе, бити законски савесна у стварима, бити у стању да заштити своје интересе на суду ако је потребно. Услови за рану отплату позајмљених средстава прописани су у уговору о зајму и у сваком случају могу бити различити.

Према закону, грађани Руске Федерације могу хипотекарне кредите у целости или делимично отплаћивати без препрека. Да бисте то учинили, потребно је да обавестите банку или другу финансијску институцију до рока. Зајмопримац мора узети у обзир и услове уговора закљученог са зајмодавцем. У њему су описане све нијансе превремене отплате кредита:

• праг (минимални) износ аконтације;
• начин и рок за обавештавање финансијске институције о жељи за брзим плаћањем хипотеке у целости или смањењем величине плаћања;
• присуство провизија, новчаних казни, одбитка и других санкција за прерачунавање распореда плаћања кредита.

Уговор о зајму не може садржавати услове за рану отплату зајма. У овом случају, дужник треба да разговара о овом питању са банком или другом финансијском институцијом и да то документује како би се избегли будући проблеми. Ако је могуће брзо платити хипотеку у будућности, а уговор не предвиђа услов за рану отплату, банка или организација имају право да одбију клијента или захтевају додатну провизију.

Процедура зајма

За брзо враћање хипотекарног кредита дужник се обавезује:

• обавестити финансијску институцију о намери да уложи додатни новац (у изјави је назначена процењена величина доприноса);
• одређеног дана отиђите у финансијску институцију ради поновног издавања докумената и плаћања у готовини или банковним преносом;
• ако је додатна рата помогла у плаћању остатка дуга, узмите потврду да је уговор о хипотекарном зајму закључен;
• саставити сва документа код надлежних државних органа која потврђују чињеницу да је власник стамбене имовине корисник кредита.

8 начина да брже отплатите хипотеку

Зајам представља значајан финансијски терет, тако да сваки дужник покушава да га се ријеши што је брже могуће. Постоји много начина да се брзо плати дуг банци или другој институцији – то су лична штедња, мајчински капитал, одбитак пореза, рефинансирање, посебни социјални програми, повећање учесталости плаћања, смањење трошкова кредитне картице у корист отплате кредита, субвенције.

Властита средства и уштеда

Један од 8 начина да се брзо исплати хипотека је коришћење личне штедње. Његове предности:

• максимално смањење рока зајма, могућност брзог уклањања финансијског оптерећења;
• минимални преплаћени кредит;
• брза прилика да постанете потпуни власник некретнине купљене на кредит.

Једини недостатак ове методе је потреба за строгим планирањем буџета. Дужник, дајући своју уштеђевину, губи једино осигурање које ће, ако је потребно, помоћи у решавању непредвиђених материјалних проблема.

.

Мајчин капитал

Ова метода, која вам омогућава да брзо отплатите дуг, погодна је за родитеље и старатеље који имају двоје и више деце. Могу добити новчану накнаду у облику потврде за побољшање услова становања, злоупотреба тих средстава није дозвољена. Грађанин који има право на матерински капитал подноси захтев за пензијски фонд и банку. Институције издају дозволу за коришћење цертификата за враћање хипотекарног кредита. Дужник даје потврду и дозволу повериоцу. Износ компензације – 400 хиљада рубаља.

Порески одбитак

Имаоци стамбених кредита имају право на одбитак пореза на вредност непокретности и камате плаћене финансијској институцији. Његова величина износи 13% износа стана или куће купљене на кредит, али не може бити већа од 2 милиона рубаља. Да бисте примили новчану накнаду, морате се обратити пореској управи или рачуноводству компаније која запошљава.

Кредит за рефинансирање

Ако зајмопримац пронађе профитабилнији програм, може да искористи право да га рефинансира – пребаци на другу кредитну институцију. Предности ове методе:

• значајне уштеде;
• смањење преплаћених средстава;
• могућност одабира погоднијег програма зајма како би се побољшали услови.

Пренос хипотекарног кредита са једне организације на другу укључује уклањање свих обавеза дужника према тренутном зајмодавцу и пренос обезбеђења на нову институцију. Истовремено се склапа нови хипотекарни уговор који указује на сасвим другачију каматну стопу, шему, рок кредита, могућност реструктурирања дуга итд. Повољне услове за хипотекарно кредитирање нуди Сбербанк.

Повећајте исплате

Ако се из дохотка могу доделити средства за отплату кредита унапред, можете их давати неколико пута месечно. То ће смањити рок зајма и свести на минимум преплату. Препоручује се повећати учесталост отплате када зајмопримац има додатну зараду, када се додатни новац појави као резултат продаје личне имовине, итд..

Смањени трошкови кредитне картице у корист отплате хипотекарног дуга

Ако особа користи кредитну картицу с одређеним лимитом, тада се та средства могу користити за отплату хипотекарног кредита. Ова метода не захтева додатна улагања од стране корисника кредита, а могуће су значајне уштеде на каматама. Кредитна картица мора бити апсолутно бесплатна, без годишњих накнада за услуге.

Субвенције у оквиру постојећих програма за одређене категорије грађана

Бесповратна државна финансијска помоћ за делимично враћање хипотекарног кредита може се пружити младим и бројним породицама, војном особљу, инвалидним особама, сирочади, самохраним мајкама, лекарима, научницима, наставницима, државним службеницима, намјештеницима итд. Његова вредност директно зависи од званичног дохотка целе породице. Постоји неколико програма субвенција. Свако бира праву опцију за себе..

Социјална хипотека

Да би се побољшала стамбена ситуација за особе које су рањиве групе, држава је развила посебне програме. Они подразумевају делимично плаћање становања купљеног на кредит на терет буџетских средстава, смањење каматне стопе, пружање одређених погодности у виду новчане надокнаде за главни дуг и камате итд..