Повратна хипотека за пензионере – кључ сретне старости

Садржај препоруке

• Шта је обрнута хипотека
• Услови за пензионере за повратне хипотеке
• Повратна хипотека – гаранције за пензионера
• Све предности и недостаци обрнутих хипотека
• Предности
• недостаци
• Тренутна статистика и прогнозе за блиску будућност

Шта је обрнута хипотека

Механизам повратне хипотеке је да старија особа узима доживотни кредит од банке против осигурања свог стана. Износ му се може исплатити у целини – може достићи 70% тржишне вредности становања, а у деловима преко 10 година.

Зајмопримац има право да у било које време врати дуг унапред, на тај начин задржавајући свој стан за себе. Финансијска институција, с друге стране, има право да повремено прегледа стан који је предмет хипотеке, како би разумео да га власник одржава у исправном стању..

Након смрти зајмопримца, банка продаје имовину, а дуг и обрачунате камате отплаћују се из примања. Преостали део иде наследницима пензионера, или, ако желе, они могу отплатити дуг банци и на тај начин стећи власништво над имовином. Ако нема наследника, преостала имовина зајмопримца постаје власништво државе..

Услови за пензионере за повратне хипотеке

Старији Руси који желе да учествују у програму обрнуте хипотеке морају да испуњавају следеће критеријуме:

• њихова старост треба да буде најмање 60 година, а оптимална старост, према АРИЗХК-у, је 68 година;
• кућа у којој живе мора имати најмање 4 спрата;
• њихова имовина не треба да буде опремљена бојлерима на гас и смештена је у кућама предвиђеним за рушење;
• морају имати власништво над целим простором становања, а не над делом куће или стана.

Повратна хипотека – гаранције за пензионера

Ова финансијска услуга још увек није распрострањена у Русији, па ће се многи пензионери вероватно поставити себи питање: колико је сигурно укључити се у повратну хипотеку и које гаранције постоје да ће они дефинитивно добити свој новац за стан и да током живота неће завршити на улици.?

Тренутно обрнуте хипотеке у Русији издаје само Агенција за реструктурирање стамбених кредита, а сви ризици који могу настати за учеснике овог програма биће покривени из резервног фонда АРХМЛ .

Поред тога, сам механизам ове финансијске услуге изузетно је поуздан. На пример, са доживотним ануитетом, финансијска институција такође мора подржавати особу до краја живота, али у овом случају право на стан добија одмах по закључењу уговора, а новац умировљенику преноси постепено, у малим ратама и након његове смрти, исплате престају. Дакле, ако особа која је склопила уговор о доживотном издржавању не живи дуго, испоставиће се да је уступила права на свој стан за симболичан износ од неколико хиљада долара..

Приликом закључивања уговора о повратној хипотеци унапред се договара колико ће зајмопримац добити за стан. И зајмодавац има право да га прода тек након што целокупни уговорени износ буде исплаћен дужнику или његовим наследницима. Стога се, за разлику од уговора о доживотном ренту, пензионери не боје да ће узимањем зајма на повратну хипотеку постати жртве следећих „црних некретнина“.

Све предности и недостаци обрнутих хипотека

Предности

1. Апсолутна транспарентност и поузданост овог финансијског инструмента. Банка може продати стан тек након уплате дужнику или његовим наследницима целокупног износа утврђеног уговором, тако да можете бити сигурни да ће новац сигурно бити уплаћен. Поред тога, пензионер се можда не плаши да буде на улици, јер има право да живи у свом стану до смрти;
2. Право зајмопримца или његових наследника да отплати дуг банци и тако задржи власништво над имовином;
3. Гашење свих могућих ризика из АРХМЛ резервног фонда
4. Велики износ зајма (до 70% трошкова стана) и право корисника кредита да одабере начин примања средстава: делом или у целости. Последња метода може бити веома корисна ако пензионеру хитно треба велика количина новца, на пример, за операцију..
5. Прихватљиве стопе – не више од 9%.

недостаци

У овом тренутку, главни проблем са повратним хипотекама је тај што овај концепт још није уграђен у руско законодавство. Нејасно је шта ће се догодити ако дужник узме новац за свој стан и истовремено га препусти својим наследницима. Заиста, у овом случају, поверилац неће имати законску основу да је прода како би отплатио дуг. Нада се да ће у будућности, када пројекат обрнуте хипотеке напусти пилот фазу и ова финансијска услуга постане широко распрострањена, руски посланици дефинитивно извршити одговарајуће измене у законодавству.

Други озбиљан недостатак су мале стопе због којих банкама једноставно није исплативо да становништву дају средства за повратне хипотеке. Уосталом, новац се издаје само са 9% годишње. Док су за обичне хипотеке стандардне стопе 10-14% .

Тренутна статистика и прогнозе за блиску будућност

До сада обрнуте хипотеке нису баш популарне међу руским пензионерима. Од октобра 2014. у земљи је поднесено око 50 захтева за ову финансијску услугу. Један од кредита су отплатили наследници зајмопримца, други се тренутно успешно спроводе, а у половини случајева је изабрана опција постепеног отплате кредита, у другој половини – једнократни пријем целокупног износа.

Према ријечима замјеника генералног директора АРИЗХК-а А. Г. Семениука, док је пилот пројекат обрнуте хипотеке затворен, јер је са садашњим каматним стопама једноставно неисплатив за банке и они нису заинтересовани да пруже становништву ову финансијску услугу. Остаје нада да ће влада у будућности моћи да створи услове да обрнуте хипотеке постану атрактивне и за руске банке и пензионере повећањем каматних стопа, а повратне хипотеке ће постати уобичајена и популаран кредитни производ..