Како најбоље отплатити зајам – врсте и карактеристике отплате дуга у складу са уговором о зајму

Садржај чланка

• Да ли је рана отплата кредита исплатива
• Предности и мане
• Банковни лимитирајући захтеви
• Врсте плаћања кредита
• Које кредите је боље отплаћивати диференцираним плаћањима
• Значајке отплате за ануитетне исплате
• Опције отплате зајма
• Како вратити кредит
• Уговор о кредиту
• Захтев за рану отплату
• Прерачун кредита
• Смањење плаћања или смањење рока кредита
• Нови распоред за делимично враћање новца
• Права зајмопримца
• Прерачунавање и примање камате
• Осигурање поврата

Пракса показује: многи грађани не разумију питање отплате дуга, упркос чињеници да имају кредит, а често не један. Грешке у интеракцији са финансијским и кредитним институцијама чине чак и позајмљивачи који су се више пута пријавили за услуге позајмљивања. Ако сте већ одлучили да позајмите новац од банке, требало би да унапред израчунате трошкове плаћања камате и разјасните могућност ране исплате без додатних, неочекиваних трошкова.

Да ли је рана отплата кредита исплатива

Сматра се нормалним да дужник настоји да уштеди што више на преплативању кредитних средстава, а један од начина је да плати пре договореног рока. Плаћање дуга унапред планирано значи у потпуности подмирити дуг пре датума наведеног у уговору о кредиту. Израз „делимична отплата“ значи увођење износа већих од предвиђеног редовног распореда плаћања. Како најбоље отплатити зајам тако да буде исплативо?

Рана отплата потрошачког зајма, из перспективе кредитиране особе, је позитивна, јер омогућава уштедама новца новац. За банкарску организацију, намирење дуга од стране корисника кредита унапред није финансијски интересантно. На први поглед, то није сасвим јасно: дужник ће новац у целости вратити зајмодавцу, али то прети комерцијалној институцији губитком планираних плаћања камата. Стога, свака банка настоји да сачини споразум са погодношћу за себе, тако да дужник нема подстицаја да превремено отплати дуг..

Ако грађанин престане да плаћа дуг и нађе се у тешким финансијским околностима, у том случају поверилац, по правилу, такође не остаје на губитку. Наплатом доспјелих дугова по судском налогу или преко компаније за наплату зајмодавац прима додатни приход у облику новчаних казни и казни или од продаје колатерала. У случају превременог намирења, банка мора да промени распоред плаћања, рецитујући трошкове камата, смањујући их не у своју корист.

Предности и мане

Финансијске и кредитне институције прибегавају различитим триковима који спречавају жељу клијената да закључе уговор пре планираног, одређеног датума. До 1. новембра 2011, банке су практиковале казне за прекорачење стопе измирења дугова, што је повериоца покрило изгубљеном добити. Након увођења законских измена у Грађански законик Руске Федерације, било је могуће да кредитни дуг отплаћујете унапред, без икакве казне, у било које време.

За оне који желе искористити главну предност раног плаћања – уштеду на плаћању камате – морате запамтити да писмено обавестите поверилаца о таквим намерама. За то је дато тридесет дана пре планираног датума. Морате пажљиво прочитати услове уговора и правила за такве случајеве унапред, јер овде могу бити утврђене околности које нису увек погодне за корисника кредита. Обратите пажњу на:

• датум раног насељавања;
• минимални лимит отплате (обично једнак стандардном износу плаћања);
• редослед плаћања;
• начин плаћања.

Жеља грађана да се ослободе кредитног оптерећења је разумљива, али у зависности од економске ситуације у земљи, објективно је неисплативо плаћање дуга унапред. У кризној ситуацији, растућим ценама робе на позадини инфлације, стварају се околности за дужнике када особа врати мање новца него што је узела, упркос чињеници да износ остаје исти. Поред тога, по инфлаторним стопама раста, нови кредити ће се такође пружати по вишим стопама..

Међу кредитима за које је боље отплатити што је брже могуће, предност заузимају експресни зајмови издати у трговачким центрима приликом куповине робе. Овакав атрактиван облик „брзог новца“ је скупо. Спољна профитабилност брзе обраде, одсуство захтева за документима резултира високим стопама, а роба са експресним кредитом, чак и краткорочним, кошта двоструке трошкове.

Банковни лимитирајући захтеви

Према анализи финансијског сектора, 2 од 10 кредита се плаћају унапред, где су лидери хипотеке, затим примаоци аутомобила и људи који су узели потрошачке кредите. За банку је главни извор прихода камата на кредитне производе: ако је износ дуга већи, тада су и камате велике. Стога, свака банка не жели да изгуби камате на каматне приходе, а финансијске институције су осигуране од ризика превременог затварања већ у фази закључивања уговора о зајму користећи шему рента..

Данас банка нема право да одбије зајмопримца према законодавним нормама у области кредитирања, допуњеним Законом бр. 284-ФЗ од 19. октобра 2011. године (према споразумима потписаним пре 1. новембра 2011). Као резултат тога, у оквиру законодавних захтјева, банке успостављају властита правила за пријевремену отплату зајма. Рестриктивне мере су услови за успостављање мораторијума на плаћање у првим месецима уговора, посебни начини орочавања новца, доступност провизија, ограничавање минималних износа за плаћање.

Врсте плаћања кредита

Приликом подношења захтева за кредит одредите да ли је обезбеђено право избора шеме отплате дуга. Карактеристике каснијих тактика раног отказивања зависе од коришћене опције. Банке данас практикују диференциране и ануитетне методе. Прва опција подразумева месечно снижавање редовних плаћања, док друга сваког месеца дужник мора да плаћа фиксни износ.

Диференцирана уплата састоји се од фиксног, фиксног износа додељеног за отплату кредитног тела, који се израчунава сразмерно броју месеци у којима уговор важи. Други део уплате су камате на кредитни биланс. Са опцијом ануитета израчунава се целокупни трошак зајма (осим једнократне накнаде) и затим се дели на период кредитирања.

Које кредите је боље отплаћивати диференцираним плаћањима

Према схеми диференцијалних доприноса, зајмопримац испрва плаћа велике доприносе, али касније њихова величина опада због смањења камата на смањење дуговања. Када се депонују средства, преостали салдо и камате на њих аутоматски се прерачунавају, истовремено смањујући. Одабир ове шеме је исплативији за дугорочне и обимне кредите (хипотека, кредит за аутомобил), погодан је за грађане:

• имају нестабилне приходе;
• Они који желе смањити преплату;
• дугорочни зајам.

Значајке отплате за ануитетне исплате

У питању како најбоље отплатити потрошачки кредит, шема плаћања постаје приоритет. У случају ануитета, плаћање на рате пре доспећа користи се за отплату и кредита и трошкова камате. Почетни распоред укључује главни дуг, камате и сталне провизије, док дужник плаћа главни део плаћања камата – њихова велика компонента служи обрачунатим каматама, а не телу зајма.

До краја рока, главни део већ отплаћује главни дуг. Са раним доприносима, распоред плаћања се крши. Камате које су претходно плаћене унапред законски су класификоване за банку неоправданим обогаћивањем и захтева поновни износ. Шему ануитета појединци користе потрошачке кредите. Метода је корисна у погледу стабилности плаћања, планирања буџета и погодна је за следеће категорије грађана:

• стабилну плату;
• нема финансијску могућност плаћања више од одређеног износа;
• краткорочни зајам.

Опције отплате зајма

Разликују се делимичне и пуне отплате кредита. Делимичном раном отплатом, износ дуга се смањује за депоновани износ. Овде су могуће опције, унапред договорене:

• Плаћање се наплаћује редовном уплатом и потребно је да се средства задужују у висини следећег плаћања и додатног плаћања;
• због доприноса, главни дуг се одмах смањује и препричава се износ плаћања, тада је на дан плаћања већ потребно уплатити мањи износ.

Након пуне отплате, дужник уплаћује средства која одговарају стању дуга у износу са каматама обрачунатим за овај период. Свака отплата је корисна за дужника, посебно у вези са хипотеком, без обзира како запослени у банци одвраћају пажњу. Поред финансијске уштеде, грађанин добија пуно право располагања имовином, изузеће од обавезног имовинског осигурања.

Једини минус је што не могу сви да пронађу средства за распоред аконтације без значајног пада прихода породичног буџета и потребе да аплицирају за нови кредит. Треба узети у обзир: банке често додају агенте за предвремени рад на црну листу људи који, када следећи пут поднесу захтев за кредит, једноставно могу бити одбијени без објашњења. Стога ће рана отплата до краја уговора бити додатни плус кредитној историји..

Како вратити кредит

Алгоритам напредног плаћања одређује се специфичним кредитним условима. По правилу је редослед поступака дужника следећи:

1. Обавестите банкарску организацију о њиховој планираној уплати. У правилу се утврђује рок од најмање 14 дана, мада вам поједине банке дозвољавају да у било ком тренутку отплатите без претходне најаве..
2. На дан плаћања уплатите потребан износ на картицу / рачун. Начин надокнаде предвиђен је условима споразума.
3. Поднесите захтев за отплату дуга пре планираног рока у канцеларији банке.
4. Сачекајте да се средства обришу уз потврду одговарајућим документима (налог за примање, извод рачуна) и закажите редовно пребројавање.
5. Потпишите нови распоред поравнања или добити потврду о потпуном затварању дуга.
6. Након пуне уплате обавезно затворите банковне рачуне који прате трансакције по уговору и уклоните терет колатерала.
7. Сачувајте сву кредитну документацију, укључујући уплате.

Уговор о кредиту

Свака банкарска организација самостално поставља правила за доприносе унапред. На пример, довољно је да на картици / на рачуну на потребан износ направите било који начин. Неке банке захтевају да депонујете готовину преко благајне, а напредније као што је Сбербанк, ВТБ-24, омогућавају отплату путем Интернета без посете канцеларији и не испуњавања апликације. Да би то постигао, зајмопримац мора да отвори свеобухватни уговор о услузи и зна детаље за отпис.

Код овог другог начина, средства се могу теретити не било којег дана, већ само на дан исплате, а величина ванредног износа не сме бити мања од следеће рате. Приликом плаћања путем банкомата постоје ограничења у погледу максималног износа (у правилу 30000-50000 рубаља). За већи допринос морате контактирати филијалу банке. Важно је одредити дан плаћања – може се подударати с распоредом или бити произвољан.

Када преносите средства од друге банке, имајте на уму да је потребно време за њихово преношење, у складу са правилима до пет радних дана. Зајмопримац не сме заборавити да према члану 805 Грађанског законика, кад отплаћује дуг пре планираног рока, зајмодавац има право на примање камате од зајмопримца, обрачунате инклузивно до дана када је зајам у потпуности враћен или делом који прелази распоред.

Захтев за рану отплату

Према члану 810 Грађанског законика, у другом делу, грађанин може да отплати износ потрошачког (некомерцијалног) кредита унапред планирано, у целости или делом, на основу обавезног обавештења зајмодавца тридесет дана (најмање) пре дана повратка. Уговором о зајму може се утврдити краћи рок за подношење таквог обавештења о намери грађанина да врати средства. Дакле, у пракси банке обезбеђују две недеље за подношење жалбе.

Прерачун кредита

Ванредна уплата води смањењу тела зајма, главном дугу. Плаћена камата се обрачунава према посебним формулама које су различите за диференциране и ануитетне шеме, али предвиђају општи принцип – обрачун на билансу кредита. Што је дуг мањи, то су нижи трошкови камате, па је потребно прерачунати све компоненте плаћања у овој ситуацији.

Смањење плаћања или смањење рока кредита

Банке често, не остављајући алтернативу клијентима, нуде само смањење редовне исплате након отплате пре доспећа, док је могућа опција да се скрати датум истека уговора о кредиту. Психолошки, смањење плаћања је привлачно за клијента: оптерећење месечног буџета је смањено, ослобађају се бесплатна средства која се могу искористити за рану исплату.

Истовремено, математички прорачуни показују да скраћивање рока кредита даје велику процентну уштеду. Дакле, уз диференцирану шему, смањење трајања кредита је још исплативије. Приступ банака према невољности да смањују услове кредита је разумљив: они губе велики део профита, често без да стварно информишу кориснике кредита о постојећој могућности.

Нови распоред за делимично враћање новца

Исплата следеће уплате од стране грађанина пре рока који је делимичан, огледа се у свим компонентама доприноса. Првобитно заказани распоред отплате више не одговара стању дуга, стога преиспитивање распореда и потписивање његовог новог издања од стране свих страна (кредитора и повериоца) постаје предуслов у овој ситуацији. Нови распоред, оверен печатом банке и потписом руководиоца кредита, мора се издати чак и са преостала 2-3 периода плаћања. Такође је потребно пратити да ли се датум периодичне примене променио..

Права зајмопримца

Федерални закон од 19. октобра 2011. бр. 284-ФЗ „О изменама и допунама члана 809 и 810 дела два Грађанског законика Руске Федерације“, који је ступио на снагу 1. новембра 2011., обезбедио је право грађанима-зајмопримаца да отплаћују своје дугове по основу кредита унапред. Закон се односи на односе који су настали на основу уговора склопљених пре датума његовог ступања на снагу. Ако уговор састављен после 11.01.2011. Садржи услове за пенале, провизије, новчане казне за ванредно плаћање дуга – они су противзаконити и могу се оспорити на суду.

Прерачунавање и примање камате

Најповољније је отплатити зајам пре истека уговора хипотекарним дужницима – уштеда на камати на хипотеци је максимална, а имовина им је на располагању. За такве кредите се по правилу предвиђа метода ануитета. Када плаћа хипотеку унапред, на основу члана 809 Грађанског законика, дужник има право да захтева од банкарске организације повраћај и повраћај дела раније плаћене камате.

Осигурање поврата

Позајмљивање за куповину куће или аутомобила прате обавезни захтеви банке да осигура имовину у складу са чланом 31. Закона од 16. јула 1998. бр. 102-ФЗ о хипотеци (залог непокретности). Поред тога, финансијске институције практикују поштовање услова животног осигурања зајма. Последње се врши уз одобрење клијента. Када је платио осигурање, зајмопримац, осим питања како најбоље да врати зајам, збуњен је и начином на који ће му осигурана средства вратити у потпуности са банком: они могу достићи 40% цене зајма..

Након отплате дуга имате право на враћање премије осигурања, ако је то предвиђено уговором о осигурању. Ако постоји клаузула о немогућности враћања неискориштеног осигурања, затварање уговора о зајму пре времена повлачи губитак права на враћање рате. Након што се уверите да постоји право на повратак, приликом пријављивања морате узети у обзир и да:

• не би требало да постоје заостали дугови;
• за повраћај осигурања даје се 5 дана након регистрације уговора.

Друштво за осигурање може надокнадити део средстава ако је прошло више од шест месеци од потписивања уговора. Потпуни поврат средстава осигурања доступан је у ситуацијама када се дуг отплаћује у прва два месеца након издавања полисе осигурања. У свим случајевима морате контактирати осигуравајућу компанију са:

• пасош
• уговор о зајму (копија);
• потврда о потпуном затварању дуга.

Поврат дијела премије осигурања приликом ране исплате је могућ у преткривичном и судском поступку. У фази претпретресне одлуке, потребно је да поднесете захтев банкарској и осигуравајућој организацији. Према законодавству, 30 дана се разматра за пријаву. У недостатку одговора, тада је већ потребно да напишете изјаву Роспотребнадзору (време за преглед је исто – 30 дана). Ако одговор ове инстанце није задовољавајући, можете поднијети жалбу на поступке финансијске институције подношењем тужбе на суду..

Постоје случајеви када осигуратељи могу платити зајам умјесто корисника кредита. Ово је прописано тачкама полисе осигурања и зависи од врсте осигурања:

• Животно осигурање зајма. Основа за исплату је смрт зајмопримца, његов инвалидитет због тешке болести, инвалидност.
• Сигурност колатерала. Ненамјерна штета на имовини (природне катастрофе, пожар, поплава) сматра се осигураним догађајем..