Зајам за изградњу куће. Суптилности дизајна

Садржај препоруке

• Хипотека
• Потрошачки кредит
• Циљни зајам
• Захтеви зајма
• Испуњавање погодности
• Поступак регистрације
• Профитабилни банкарски програми
• Услови уговора о зајму. Шта тражити
• Скривена плаћања
• Осигурање
• Услови раскида
• Динамика плаћања
• Одговорност странака
• Корисни практични савети
• У којој валути узети новац од банке
• Како се осигурати од пораста цена грађевинског материјала и радова
• Шта учинити ако кредит који банка одобри да изда није довољан за изградњу куће

Постоје различите врсте кредита за изградњу куће. Размотрите предности и мане сваког од њих..

Хипотека

У овом случају, зајмодавац издаје новац обезбеђен некретнинама. Предност ове финансијске услуге су њене релативно ниске каматне стопе. Тако су у јесен 2014. године у просеку износили 14% годишње..

Њен недостатак је потреба да се изврши почетна уплата, доступност жиранта и чињеница да дужник ризикује да изгуби обезбеђење у случају неисплате дуга повериоцу.

Потрошачки кредит

У овом случају банка издаје новац без икаквог обезбеђења и са најмање информација. Такође, приликом подношења захтева за потрошачки кредит особа која га је издала не мора да извештава банке о напретку у изградњи, што га штеди од дуготрајне папирологије.

Очити недостатак потрошачких кредита је мали максимални износ који финансијска институција може издати. На пример, једна од највећих банака у Русији – Сбербанк – тренутно може да изда максимално 1.500.000 рубаља без колатерала. Такође значајни недостаци су кратак рок отплате кредита и високе каматне стопе. У истој Сбербанк издаје се на највише 60 месеци са 18,5% годишње. И то није ограничење, на пример, неке финансијске институције тренутно издају потрошачке кредите у висини од 62,9%!

Циљни зајам

У овом случају, зајмодавац издаје новац за одређену сврху – изградњу куће. Односно, зајмопримац нема право да добијена средства троши на било шта друго..

У правилу, такав кредит захтева обезбеђење. Најчешће то постаје земљиште на којем је у току изградња или недовршена кућа. У овом другом случају, зајмопримац треба да се зграда региструје као недовршени грађевински објекат, у супротном су његове шансе да добије кредит изузетно мале. Максимални износ који финансијска институција може издати често се израчунава на основу вредности земљишта за које је дат новац. На пример, „Московска банка“ издаје циљане кредите у износу од 200% од цене локације, што делује као обезбеђење.

Предности:

• прилично ниске каматне стопе;
• велика вероватноћа зајма: када дужник банци достави одређени план изградње, финансијској институцији је много лакше да одобри захтев за кредит;
• нема потребе да обезбедите свој дом као обезбеђење: то јест, чак и ако дуг зајмодавцу није плаћен, позајмљивач неће бити на улици.

Недостаци:

• велики пакет докумената које зајмопримац треба да прикупи;
• потешкоће у прибављању готовине: често финансијска институција преферира да потребан износ пребаци на рачун грађевинске компаније са којом је дужник склопио уговор. У овом случају, може бити сигурно да ће додељени новац бити потрошен како је планирано;
• у неким случајевима се кредит не издаје у целости, већ у деловима (након завршетка сваке фазе изградње следећа транша се преноси на корисника кредита).

Захтеви зајма

Пошто банке не постављају посебне захтеве за зајмопримца када аплицирају за потрошачке кредите, размотрићемо критеријуме по којима финансијске институције расподељују средства за хипотеке и циљане кредите.

Потребна документа:

• образац за пријаву зајма;
• документи који доказују идентитет зајмопримца: биланс успеха, чије раздобље може варирати од шест месеци до неколико година, радна књижица, извод са рачуна пензије;
• документа о земљишној парцели;
• дозвола за изградњу;
• колатерална документа.

Испуњавање погодности

Постоје категорије људи који могу добити новац за изградњу куће под повољнијим условима. Ови укључују:

• младе породице: постоји федерални програм према којем држава младим породицама надокнађује до 30% износа хипотеке;
• пензионери: у многим финансијским институцијама могу добити хипотеку под поједностављеним условима у поређењу са обичним позајмиоцима;
• породице које су родиле или усвојиле децу: имају право да користе свој матерински капитал за добијање средстава за изградњу куће. Подсјетимо да је у 2014. његова величина била 429,408.50 рубаља.

Поступак регистрације

1. Анализа понуда банака и избор најповољнијег програма кредитирања.
2. Консултације са менаџером о листи потребних докумената и другим питањима од интереса.
3. Регистрација земљишта.
4. Добијање грађевинских дозвола.
5. Припрема пројектних процена.
6. Прикупљање осталих докумената потребних за примање средстава.
7. Доставити банци приступницу и сву потребну документацију.
8. Вредновање имовине која ће послужити као обезбеђење.
9. Осигурање за обезбеђену имовину.
10. Прво плаћање.
11. Потписивање уговора.
12. Добијање кредитних средстава.

Профитабилни банкарски програми

Банка Нордеа пружа кредиторима хипотекарни кредит од рубље за изградњу стамбене зграде на 30 година са 15,25% годишње. Максимални износ је 1.000.000 евра за Мусковице и 750.000 евра за становнике региона. Залог мора бити имовина.

ВТБ24 банка даје нециљане хипотекарне кредите обезбеђене становањем до 20 година. Максимални износ је 90 милиона рубаља. Ако се кредит издаје у рубаљима, каматна стопа почиње од 14,95%. Ако у доларима или еврима – то је 10% годишње. Велика предност овог зајма је слобода избора кредита. Он може самостално одабрати сврху у коју ће потрошити добијена средства: лечење, побољшање животних услова, куповину аутомобила итд..

Московска банка издаје кредите становништву за изградњу кућа до 30 година за обезбеђење земљишта. Озбиљан плус њихових програма је недостатак предујма. Износ новца који зајмопримац може добити израчунава се на основу процене места на коме ће се изградња извршити (200% његове вредности). Каматна стопа варира између 12,95 и 13,85% годишње.

Сбербанк својим клијентима пружа средства за изградњу куће до 30 година. Аконтација износи 15% од износа кредита. Каматне стопе – 13-14% годишње. Осигурање може бити или кућа која ће се градити или становање које је већ у власништву потенцијалног зајмопримца.

Предности овог програма зајма су могућност привлачења зајмопримаца и одгађање плаћања у случају повећања трошкова изградње.

Услови уговора о зајму. Шта тражити

Највећа грешка коју дужник може учинити је да процењује профитабилност понуде банке само по главним параметрима: каматној стопи, року, максималном износу, предмету обезбеђења, итд. Заиста, поред њих, у уговору о зајму постоје многи услови на које се мора обратити пажња..

Скривена плаћања

Многе финансијске институције оглашавају хипотекарне програме са изузетно ниским каматама. Али након пажљивог читања споразума, испоставило се да дужник мора банци платити разне додатне провизије: за издавање зајма, његово одржавање, плаћање сефа, акредитив. Ово није потпуна листа могућих скривених накнада. Испада да ће новац који је дужник хтео да уштеди одабиром хипотеке са ниском каматном стопом, он ће ипак уплатити банци у облику разних провизија.

Стога, када бирате програм хипотеке, морате пажљиво прочитати хипотекарни уговор и израчунати износ плаћања у банци, узимајући у обзир све уплате укључене у споразум.

Осигурање

Често у уговорима о зајму можете наћи клаузулу према којој се каматна стопа повећава (обично за 0,5-1%) ако се дужник није побринуо за лично осигурање (имовина која делује као обезбеђење је увек осигурана). Одсуство такве ставке је дефинитиван плус кредитног програма. Ако постоји сличан услов, потребно је узети у обзир трошкове осигурања приликом израчуна трошкова зајма..

Услови раскида

Веома је важно да споразум наведе и што је детаљније могуће услове под којима финансијска институција може раскинути уговор и примити заложену ствар у власништво. Ако то није јасно прописано, банка може користити било који разлог да узме залог од дужника. На пример, ако у споразуму стоји да кредитор има право да раскине споразум у случају кашњења у плаћању, потребно је инсистирати на разјашњењу тачног периода тог кашњења. У противном, испоставило се да само недељно кашњење у исплати банци може коштати дужника зајма и обезбеђења.

Динамика плаћања

Морате бити свесни да распоред плаћања кредита, који можете наћи на веб локацији банке или код њених менаџера, нема снагу закона. Након неког времена, зајмопримац ће можда тражити да му врати износ зајма према потпуно другачијем распореду, аргументирајући то грешком менаџера који су дали почетне информације или нетачне податке на веб локацији. У овом случају, морате осигурати да су рок и износ плаћања утврђени у посебном прилогу уговора о кредиту, који је банка запечатила..

Одговорност странака

У правилу, споразумом је предвиђено да је дужник у случају кашњења плаћања дужан платити казну у износу од 0,1-0,5% од износа кашњења. Озбиљније казне у хипотекарном уговору озбиљан су разлог за размишљање да ли да се обратите овој банци

Корисни практични савети

У којој валути узети новац од банке

У већини руских банака каматне стопе на хипотеке у страној валути су нешто ниже него на рубље. Али, након брзог раста курса долара и евра, многи Руси су се већ жалили због своје одлуке да преферирају страну валуту него своју. Стога је дефинитивно немогуће рећи која је опција пожељнија: свака од њих има своје предности и мане. Главно што треба запамтити је једно једноставно правило: дужник мора узети кредит у валути у којој прима доходак.

Како се осигурати од пораста цена грађевинског материјала и радова

Ситуација када новац који је банка издвојила, због раста цена грађевинског материјала, није довољан за извођење свих грађевинских радова, сасвим је могућа. Да би то избегао, зајмопримац мора да састави детаљну процену свих потребних радова и грађевинског материјала пре него што поднесе захтев за кредит. То ће вам омогућити да тачно одредите износ захтева за кредит..

Такође је важно сложити се са грађевинском фирмом да је цена радова коначна и да се неће мењати. У овом случају, извођач радова неће моћи да захтева његово повећање. Неће бити сувишно у споразум укључити клаузулу да се цена може мењати само у случају значајног повећања трошкова грађевинског материјала и успоставити јасан квантитативни критеријум за концепт „значајног“ (на пример, 30%).

Шта учинити ако кредит који банка одобри да изда није довољан за изградњу куће

Постоји могућност привлачења зајмопримаца и добијања зајма за изградњу куће за две породице (дуплекс). Односно, зајмопримац и судужник заједнички ће платити дуг зајмодавцу, а након завршетка градње кућу могу укњижити као заједничко власништво. Предности ове опције су очигледне:

• можете добити много већи зајам код судужника кредита, јер солидарна одговорност служи као додатна гаранција банци да ће сва средства бити враћена;
• такође је много лакше заједно отплатити зајам;
• трошкови изградње и управљања дуплексом биће много мањи него за изградњу две одвојене куће. Напокон ће имати заједнички кров, трошкови грејања ће се смањити. Такође, у овом случају можете уштедјети на копну..