Све о хипотекама или како решити проблем са становањем

Садржај препоруке

• Хипотека за куповину или изградњу стамбених објеката ниског раста
• Потешкоће у добијању зајма за приградску некретнину или зашто је банка поново одбила
• Неколико хипотекарних програма највећих руских банака
• Зајам за стан: услови, процедура и услови регистрације
• Кредит за реновирање куће
• Хипотеке за младе породице
• Шта учинити ако нема довољно новца за отплату кредита

Статистика последњих година јасно показује тенденцију Руса да се „преселе“ у предграђа, а све више и више наших суграђана размишља о изградњи сопственог дома. Наравно, таква изградња захтева не само финансијске, већ и временске трошкове, али ове потешкоће могу се превазићи компетентним распоредом ваших снага и улагања..

Најбоља опција у ситуацији у којој сте дуго сањали да живите у осамљеној кући далеко од буке великих градова јесте да добијете хипотекарни кредит за изградњу ниског становања.

Међутим, пре него што се залетите у загрљај руских банака, саветујемо вам да унапред одредите износ који ће вам требати за куповину грађевинског материјала и плаћање грађевинама, као и проценити вашу способност да вратите позајмљена средства и платите камату.

У наставку смо испитали главне услове под којима руске банке издају хипотеке за куповину и изградњу стамбених објеката и станова ниског раста, дали смо кратак опис државних програма и комерцијалних предлога банака за обезбеђивање становања за младе породице, а такође смо анализирали карактеристике кредита издатих за обнову кућа..

Хипотека за куповину или изградњу стамбених објеката ниског раста

Као што знате, много је теже добити хипотеку за куповину или изградњу приватног становања у Русији него зајам за стандардни градски стан – само 30% оних који то желе добива такву прилику, али чак и они морају преплатити најмање 1,5-2 процентна поена.

Међутим, Руси који сањају о својој приватној кући на кредит имају стварну прилику за уштеду новца – узму хипотеку на кућу у изградњи у траншама и, у складу с тим, уштеде на каматама.

Зајмопримци који желе да добију хипотеку за куповину или изградњу сеоске куће морају испуњавати све услове кредитне институције.

Пре свега, банке пазе на власништво над земљом директно од самог дужника или од чланова његове породице. Поред тога, приватно становање не треба одвајати – неопходно је да се кућа налази у насељу које се налази не даље од 50 км од обале банке (или њеног најближег огранка, ако постоји).

Треба напоменути да су присутни сви комуникације, добар приступ кући и развијена инфраструктура села у цјелини. Поред тога, банке посебну пажњу посвећују материјалу од кога је израђен темељ, као и носивим зидовима куће. Кућа направљена од бетонских блокова или опеке сматра се трајнијом и поузданијом од дрвене конструкције. Самим тим, ликвидност такве куће је већа.

Тренутно се даје хипотека за куповину приватне куће под следећим условима:

1. Уплата за око 40-60% од процењене вредности земљишта или куће
2. Каматна стопа – 15-20% годишње
3. Максималан рок зајма – 30 година

Потешкоће у добијању зајма за приградску некретнину или зашто је банка поново одбила

Као што је већ споменуто, број кредита датих за изградњу стамбених објеката у вишеспратницама је десетак пута већи од броја банкарских кредита даних за изградњу приватних кућа. Овај тренд је директно повезан са неповерењем банака у сегмент приватних некретнина..

Хипотека је превасходно залог, тако да банке желе да она има минимални број услова за њено спровођење и да буде ликвидна. Сложеност издавања таквог залога одређује број фактора који се морају узети у обзир приликом давања кредита:

1. Процена ликвидности стамбене имовине
2. Присутност инжењерске инфраструктуре повезане са местом куће

Треба напоменути да је процена ликвидности поједине куће у почетној фази изградње готово немогућа..

У вријеме контакта са банком, дужник можда неће доставити одговарајуће документе који доказују да ће приватно становање у изградњи бити обезбијеђено комуникацијом.

Није неуобичајено да зајмопримац затражи кредит за изградњу стамбених објеката ниског раста, мада истовремено нема ни пројекат, ни процену калкулација и трошкова – у таквим условима је кредитна институција тешко да одлучи да ли ће дати кредит.

Штавише, у случају банкрота корисника кредита, кредитна институција може имати потешкоћа са продајом куће, јер њена вредност може нагло пасти, а не покрива ни део преосталог кредита..

До данас је процес продаје приградских некретнина око 2 пута дужи од оног у градским некретнинама – тешко је провести, јер сви граде стамбене објекте за себе.

Коначно, банке покушавају да се не упуштају у приватне градитеље због несигурности правилног рада и завршетка објекта. За разлику од фирме која се бави развојем, појединац није одговоран за своје дугове са свим својим прометом и имовином, он такође нема шефове и инжењере са пуним радним временом..

Неколико хипотекарних програма највећих руских банака

Главна разлика између хипотеке за становање ниског раста и кредита за куповину или изградњу стана су, наравно, веће каматне стопе, висока предујам и додатни трошкови везани за добијање хипотеке.

Размотрите најрелевантније предлоге највећих банака у Русији за ову врсту кредитирања.

Сбербанк Русије нуди да изда хипотеку за Цоунтри Проперти под следећим условима:

1. Рок зајма – 30 година
2. Аконтација – од 30 до 50%
3. Каматна стопа – 14,75%

Штавише, и максимални и минимални износ зајма је неограничен..

ВТБ 24 банка са хипотекарним програмом Цоунтри Хоусе (фиксна стопа за прве 3 године):

1. Доказ солвентности – до 50 година
2. Аконтација – од 30 до 40%
3. Каматна стопа 13,25%

Минимални износ зајма је 500 хиљада рубаља, максимални износ није ограничен.

Московска банка нуди да добије хипотеку под истим условима као и банка ВТБ 24, међутим, почетна уплата износи 25%.

Хипотеку за изградњу и куповину приградских некретнина у Газпромбанк-у могуће је добити под следећим условима:

1. Рок зајма – до 20 година
2. Аконтација – од 20 до 30%
3. Каматна стопа – 12,2-12,7%

Услови за добијање хипотеке у Алфа-Банци:

1. Рок зајма – 20 година
2. Каматна стопа – 16,55%
3. Аконтација – 40%

Максимални износ зајма – 15 милиона рубаља.

Зајам за стан: услови, процедура и услови регистрације

Мало разумевања особитости добијања хипотеке за изградњу или куповину сеоске куће прећи ћемо на следећу врсту хипотекарног кредитирања – дугорочне хипотекарне зајмове или такозване „кредите за стан“.

Кренимо од чињенице да давање дугорочних хипотекарних кредита банке проводе на период од три или више година, док је оптимални рок зајма 10-15 година. Износ месечних уплата од стране корисника кредита директно зависи од трајања отплате кредита.

По правилу, износ хипотекарног кредита за становање износи 60-70% тржишне вредности имовине која се купује, што је заузврат предмет обезбеђења..

Главна обавеза корисника кредита је да се изврши почетна уплата за плаћање дела купљеног стана. Овај износ се плаћа на терет сопствених средстава зајмопримца и износи око 30-40% вредности стечене имовине.

У међувремену, отплата зајма и плаћање камате на њега врши се вршењем једнаких месечних уплата које не прелазе 30-35% укупног дохотка зајма за одговарајући период поравнања.

При проласку поступка за процену вероватноће отплате кредита, зајмодавац је дужан да користи званично оверене податке о тренутном приходу корисника кредита..

Објект непокретности стечен на кредит је врста обезбеђења и делује као гаранција накнадног плаћања дуга повериоцу.

Зајмопримац и сви пунолетни чланови његове породице дужни су да дају нотарско оверену сагласност за ослобађање стамбене имовине стечене коришћењем кредитних средстава у случају искључења из имовине.

Стамбени простор пребачен у хипотеку мора бити ослобођен сваке оптерећења (ограничења), односно не сме бити у обезбеђивању друге обавезе.

Стамбена имовина коју је дужник купио дугорочном хипотеком на кући мора се користити директно за живот. Изнајмљивање таквог становања могуће је само уз одговарајућу сагласност зајмодавца.

Поштивање захтева и стандарда за процедуре пружања и сервисирања дугорочних стамбених хипотекарних кредита је основа за поуздано функционисање секундарног хипотекарног тржишта, као и средство за привлачење приватних инвеститора у овај сектор, нарочито путем обвезница и власничких хипотекарних хартија од вредности..

Кредит за реновирање куће

Када је у питању поправка стана, не говоримо увек о малим износима – за позадину и фарбање можете уштедјети за неколико месеци, али за ремонт је у правилу потребан износ од најмање милион рубаља.

Најбоље решење овог проблема може бити хипотекарни кредит. У великом броју случајева банке иду у сусрет онима који могу да званично потврде своју солвентност и обезбеде имовину као обезбеђење, јер се предмети који се не могу лако „преместити“ увек сматрају одличном инвестицијом.

Међутим, ова опција је оптимална за обе стране: дужник добија потребан износ и заузврат се обавезује да ће испунити услове банке, у супротном ризикује да изгуби хипотеку стамбене имовине.

Можете узети хипотеку за обнову куће у било којој валути и у готово свакој банци, али будите спремни за додатне трошкове, на пример, плаћање услуга проценитеља, што ће бити потребно да саставите документ који потврђује тржишну вредност вашег дома..

Што се тиче износа на који корисник кредита може рачунати, обично је то 50–70% од процењене вредности стамбене имовине заложене као обезбеђење.

Услови за добијање хипотеке за поправку значајно се разликују од услова за хипотеку за куповину стамбеног простора: кратки рочности, високе каматне стопе, додатни трошкови. У различитим кредитним институцијама каматна стопа на хипотеке за поправке варира од 14 до 20%. У међувремену, услови су знатно смањени – зајам се издаје на 1-7 година, зато покушајте унапред израчунати своје реалне могућности.

За многе Русе, реч „хипотека“ повезује се са хиљадама редова и великим бројем докумената потребним за добијање зајма. Хипотека на поправку ни на који начин не одговара таквим идејама – да бисте добили овај хипотекарни кредит, пасош, документ који потврђује процењену вредност имовине, потврду о вашем приходу и копију попуњених страница радне књижице биће довољно..

У кредитној институцији од вас ће се тражити да испуните приступницу и прођете одговарајући интервју. Након 3-6 дана, банка ће вас обавестити о својој одлуци.

Хипотеке за младе породице

Примарни проблем скоро сваке младе породице је изградња сопственог дома – свако сања о сопственом дому и није нарочито жељан да подели стан са бројним рођацима.

Наравно, на данашњем тржишту некретнина, за набавку чак и обичног „копитара“ потребно је доста новца, а цене становања свакодневно расту.

Шта учинити ако није могуће уштедети потребан износ за куповину некретнина и у блиској будућности се не очекује воља од богате америчке баке? Једноставно је – друштвена хипотека за младу породицу ће вам помоћи!

Ова врста позајмљивања је прилично исплатива и прилично реална, јер дужник може да се усели и живи у свом стану готово одмах након издавања хипотеке..

Упркос предностима хипотеке за младе породице, многи грађани Русије збуњени су чињеницом да нови стан делује и као предмет хипотеке. Међутим, по правилу нема проблема са плаћањем кредита ако се придржавате свих услова банке и отплатите рате на време. Слажете се, много је пријатније живети у свом стану него плаћати месечну најамнину, која је, узгред, такође данас прилично висока..

Ко може добити ову врсту хипотеке? Следеће социјално незаштићене групе су међу грађанима, подобним за социјалну хипотеку и државну финансијску подршку:

1. „Краљице“
2. Запослени у јавном сектору
3. Војна лица
4. Младе породице

Наведена лица имају право на побољшање животних услова унутар социјалних норми које утврђује држава. Данас је та норма 18 м² по особи.

У складу са руским законодавством, постоји неколико врста социјалне хипотеке:

1. Додјела субвенције за одређени дио трошкова хипотекарног становања
2. Субвенционисање хипотекарне каматне стопе
3. Продаја стамбених некретнина у државном власништву на кредит по повлашћеној цени

Програм социјалне хипотеке омогућава куповину стамбених некретнина по цени 3 пута мањој од његове тржишне вредности, штавише, уз попуст на проценат хипотекарног кредита.

Хипотеку за младу породицу можете добити и захваљујући државним субвенцијама, на пример, у оквиру програма „Обезбеђивање смештаја за младе породице“ (овде ћете се суочити са проблемом „листа чекања“, попуњавањем и достављањем значајне количине потребне документације), и директно у банкама, у складу са комерцијалним понудама – „Позната“ хипотека ове врсте је програм „Младе породице“ из Сбербанке, који има малу предујам, као и значајан плус у томе што банка узима у обзир не само приходе младих супружника, већ и њихових родитеља.

Шта учинити ако нема довољно новца за отплату кредита

Банка је по правилу заинтересована да зајмопримац своје обавезе извршава у потпуности и на прописан начин. У случају било каквих финансијских проблема који утичу на солвентност корисника кредита, кредитна организација га упознаје на пола пута и нуди различите начине решавања проблема док се не обнови пуна солвентност клијента. Главна ствар у таквој ситуацији је не одлагати одлуку, већ на време контактирати кредитну институцију и информисати их о потешкоћама..

Заузврат, банка може понудити следеће начине да се реши ситуација:

1. Одлагање плаћања ануитета
2. Реструктурирање кредита
3. Остало појединачно решење

Ако дође до чињенице да дужник више не може отплаћивати хипотекарни кредит, продаја хипотекарног стана може се обавити ван суда. У овом случају износ од продаје стана који ће остати после отплате дуга према банци враћа се директно кориснику кредита. Међутим, ако након продаје хипотеке непокретности део зајма остане неплаћен, банка нема право да га наплати од клијента, односно дуг ће се сматрати враћеним.