Историја хипотекарних кредита

Садржај препоруке

• Структура кредитних историја
• Знање је моћ
• Најавите целу листу, молим вас …
• Исправка кредитне историје
• Резиме

Како објашњава О. Лагуткин, генерални директор БКИ „Екуифак“, могуће је отварање кредитне историје на сопствену иницијативу клијента и без ваљаног зајма. Да бисте то учинили, довољно је да се зајам отплати у прошлости и поднесете банци писмену пријаву са захтевом да се БЦХ обавести о успешно враћеном зајму. Према Лагуткину, „обично се такви жалбе бележе као припрема зајмопримца за нове велике зајмове, а у последње време – много чешће“.

Структура кредитних историја

Типични садржај кредитне историје регулисан је Федералним законом Руске Федерације бр. 218 и мора да укључује:

1. Насловни део– идентификациони подаци о дужнику, његово пуно име, ТИН, пасошки подаци, место пребивалишта и регистрације, контакт подаци
2. Главни део– информације о зајму (износ, врста зајма, рок отплате, све измене и допуне уговора о кредиту). Такође садржи податке о кориснику кредита, чије је оснивање иницирала сама банка.
3. Затворени део– информације о банци која је издала кредит, као и о другим организацијама које су затражиле ову кредитну историју (друге банке, агенције за спровођење закона итд.)

Максимални период за пренос кредитне историје из банке у БЦХ је 10 дана од дана потписивања уговора о кредиту. Банке су дужне да обавештавају биро о свим промашајима зајма, чак и ако је исплата доспела за само један дан!

У јавној свијести корисника кредита постоји трајни стереотип о знаку једнакости између кредитне историје и низа уговора о зајму. Стриктно гледано, то није случај. Кредитна историја такође може укључивати банковне картице са кредитном линијом за банкарска средства (прекорачење). Према ријечима шефа одељења за кредит „Флекинвест банке“ М. Ковалева, „на закону, можемо разговарати о закључењу уговора о зајму са банком на износ лимита картице, а банка кредитор има право да податке о овој картици пошаље БКИ“. Дистрибуција таквих кредитних картица, које практикују неке банке, може бити једнака „даровима Данца“ близу Троје – такав „поклон“ може покварити кредитну историју.

Ево како шеф одељења за хипотеку компаније РЕЛИГХТ-Реал Естате И. Казхикина коментарише такве маркетиншке потезе: „Када примите кредитну картицу која вам није потребна, морате је одбити и, највероватније, писменим путем, и вратити картицу назад у банку. За неке банке постајете дужник без да чак активирате своју кредитну картицу, а одбачени комад пластике након неког времена учиниће да уложите много труда, времена и живаца на рехабилитацију сопствене кредитне историје. “ Могуће је да је клијенту потребна картица, али прекорачена средства на њој нису. М. Ковалев („Флекинвест банка“), у овом случају, препоручује „да затворите кредитну линију у банци, односно да банковну картицу пребаците у дебитну категорију“.

Ако ваша банка сарађује са неколико бироа, тада ће бити неколико кредитних историја, а оне ће се разликовати у количини информација које садрже. Како објашњава С. Иванова, заменик. Председник управног одбора ЦБ Агропромцредит: „тренутно ЦЦЦИ сарађује са 32 компаније са кредитним картицама, а за потпуност ваше кредитне слике препоручује се прикупљање података о свим бироима где могу бити доступне информације о вашим кредитима.“.

Знање је моћ

Кредитна историја један је од главних фактора за банку у одређивању изводљивости зајма, а „тачке“ дуга на њему могу постати разлог за одбијање – чак и ако остали параметри зајмопримца у потпуности удовољавају банкарским захтевима! Највише увредљиво је да „лоша“ кредитна историја може постати и грешком и као резултат преваре или неке комбинације обе (исте банковне картице). До сада је за Русе карактеристичан поражавајући (ако не и јачи!) Однос према сопственој кредитној историји, незамислив на Западу. До сада, већина оних који су се пријавили за БКИ су људи који одбијају банку, у конвулзивним покушајима да пронађу одговоре на вечна руска питања „Ко је крив?“ и „Шта да радим?“

Према А. Викулину (НБКИ), финансијска писменост, чак и међу релативно друштвено просперитетним слојевима становништва, полако расте: „Иако је наш биро примио 3 пута више упита у протеклој години него 2009., број„ превентивних “међу њима је и даље не прелази 25%. Већина дисциплинованих зајмопримаца који не очекују вишу силу и који прате тачност преноса информација од стране банке су они који планирају неколико великих зајмова. “ О. Лагуткин (БЦИ „Екуифак“) додаје овој категорији зајмопримаца који планирају да аплицирају за кредит у страној банци: „њима је потребна потврда„ чистоће “њихове кредитне историје или одсуства активних зајмова у Русији“

Најавите целу листу, молим вас …

Закон предвиђа неограничен број познанства са сопственом кредитном историјом, међутим, то упознавање може бити бесплатно само једном годишње. Главне методе овог праћења личног финансијског извештавања су следеће:

1. Контактирајте ЦЦЦИ преко његове веб странице за коју морате да знате свој јединствени код предмета кредитне историје који се може добити приликом регистрације производа зајма. „Једном додељен такав код може се користити и приликом добијања нових зајмова, у целости идентификује зајмопримца“, каже А. Степаненко, шеф одељења за сервисирање појединаца у ЗАО Раиффеисенбанк. Према закону, одговор Централне банке Руске Федерације требало би да следи следећи дан након захтева и потпуно бесплатно.
2. Затражите (лично) банку која је издала кредит. Метода је неприхватљива с отплаћеним кредитом, неоперабилношћу банке, па чак и у непостојању ових околности, то је испуњено многим бирократским одгађањима..
3. Контактирајте БЦХ и логичније је контактирати највећу – која сарађује са максималним бројем банака. Према већини стручњака, највећи кредитни бирои у Русији крајем 2010. године били су НБЦХ, ИнфоЦредит, Екуифак и Екпериан. Ове жалбе се плаћају (у просеку око 500 рубаља), могу се извршити лично, било путем нотарске овере или захтева жалбе телеграфом оверене од одговорног службеника Руске поште. Време одговора од бироа је максимално 10 дана.
4. Брз начин за добијање извештаја о тренутној кредитној историји је контактирање овлашћених организација БЦХ-а (обично банака и кредитних посредника). „За истих 400 – 500 рубаља, захтев се попуњава у канцеларији организације, а извештај се подноси у року од пола сата, а извршава се легално беспрекорно и доступан је за употребу на суду“, каже А. Викулин. Од 2010. године, НБЦХ на челу са њим увео је у распон својих услуга пружање тромесечних извештаја о историји кредита за 1000 рубаља годишње (плус бележнице и поштарину, ако је потребно).

Упознавање са сопственом кредитном историјом омогућиће вам не само да откријете које дужничке обавезе имате, већ и да откријете распоред њихове отплате и контроле, иако мало вероватно, али и могуће грешке у кредитном извештавању.

Исправка кредитне историје

Неопходно је одмах разјаснити питање корекција – кредитна историја се не може исправити, она се може само побољшати. Постојеће приче о потпуном санацији кредитне историје помоћу „блат“ или „… па, знате како се то ради …“ нису ништа друго до урбане легенде. Сама структура троструког дуплирања информација (банка, БКИ, ЦЦЦИ) чини могућност фалсификовања докумената у три организације које нису посебно повезане једна са другим апсолутно фантастичним..

Као што је жао, али „замрзнута“ кредитна историја је као бачва меда са неприлагођеном мушицом у масти (додуше мала!).

А дужник може само покушати да повећа количину „меда“ у својој „дугачкој бачви“ сталном савесном отплатом обавеза, покушавајући да смањи проценат нетачности „катрана“ или одложи до невидљивих хомеопатских доза …

Ипак, још увек се могу дати неки практични савети који ће се, пре свега, односити на однос са банком за добијање новог зајма, иако не са најбољом кредитном историјом:

1. Уверљиви аргументи банкарима о непремостивим потешкоћама у враћању кредита неће бити неосновани наводи, већ документовани подаци (потврде о болести, налоге за отпуштање и одлагање плата од стране послодавца, итд.)
2. Сведочанства о његовом „уласку на пут праведног уплатиоца“ – разне и благовремене исплате, не само банци, већ и комуналним услугама, извршним списима, другим кредитима итд. Како објашњава С. Алданов, директор аналитичког одељења МБКИ-ја, банке „обраћају пажњу на кредитно понашање дужника у последње две године. И иако вам ниједна кредитна институција неће рећи о непоштовању старијег понашања клијента, у ствари, добра вера у последња 24 месеца може постати основа за удовољавање захтева за кредит и кривог клијента у прошлости..
3. Зарадите новац легално, а не у „ковертама“! Од грешака нико није имун, али документовани раст сопственог дохотка, у комбинацији са отвореним признањем грешака у прошлости, представља значајан плус вашој слици као дужник. Како додаје С. Иванова (ЦБ Агропромцредит), „додатни аргумент за повољан однос према захтеву за кредит биће отварање наших депозитних рачуна најмање шест месеци пре захтева – чак иу случају прошлих проблема дужника. Ова пракса је типична и за остале комерцијалне банке „.

Резиме

Систем руских кредитних бироа има само 6 година. Ако узмемо у обзир кризне појаве током 2008.-2009. У привреди уопште, а посебно у некретнинама, тада БЦХ предузимају прве кораке у вези са великим количинама хипотекарних кредита, додуше дуж већ „претученог“ преткризног пута. Данас скоро сваки Рус који поднесе захтев за кредит банци има кредитну историју. У наредним годинама су вероватне револуционарне промене у ставу према кредитној историји – пре свега у масовној свести.

Чак и ако није тако глобално као у просперитетним западним земљама (према анкети Финанциал Тимеса из новембра 2010. године, 56% пореских обвезника у Великој Британији сматра да је кредитна историја важнији документ од редовног пасоша!), Али ће одвраћајући однос према подацима ЦРИ сигурно постати ствар прошлости. Колико ће бити спремни постојећи бирои за ово питање је дискутабилно. Непотребно је да ће се њихова улога у финансијском систему земље као носиоца тако важних кредитних информација у наредним годинама значајно повећати..

Сасвим је вероватно да ће у наредним годинама највеће компаније за издавање кредитних картица (пре свега московске) покушати да добију статус свих руских складишта кредитне историје. Па, „ко поседује податке, поседује и свет“. У овом случају, свет великог новца!