Хипотеке у Русији постају јефтиније

Садржај препоруке

• Активност на хипотекарном тржишту расте, стопе падају
• Који су услови за потенцијалне зајмопримце
• На шта треба пазити приликом закључивања уговора о хипотеци
• Шта радити када постоје проблеми са уплатама

Хипотеке су најбољи избор за оне који желе купити нови стан. Од почетка године ситуација на тржишту хипотекарних кредита у Русији примјетно се побољшала. Долази до повећања активности зајмопримаца, док банке заузврат нуде све повољније услове.

Маргарита Цхигина. Зимско вече

Међутим, и поред све веће доступности хипотека, банке не смањују будност и бирају дужнике веома пажљиво.

Активност на хипотекарном тржишту расте, стопе падају

Постепено, хипотекарно кредитирање у Русији добија све јачи значај. Према Агенцији за стамбено хипотекарно кредитирање (АХМЛ), обим хипотекарног кредитирања у земљи од почетка 2011. године порастао је за 2,1 пута у односу на исти период прошле године. Квантитативно, показатељ је износио 74.200 издатих кредита (што је 1,8 пута више у односу на прошлу годину). Према прогнозама АХМЛ-а, до краја ове године обим руског хипотекарног тржишта могао би порасти за додатних 45,9 – 56,8%.

Такође треба напоменути да стопа хипотеке опада, односно да хипотеке постају све приступачније за становништво. У првом кварталу 2011. године, према Банци Русије, пондерисана просечна стопа хипотеке пала је на 12,4%. Стручњаци напомињу да је у читавој историји потрошачког кредитирања у Русији то минимална вредност хипотекарне стопе. У исто време, можете пронаћи повољније понуде са стопом од око 10,5%.

Који су услови за потенцијалне зајмопримце

Чињеница да хипотеке добијају на значају и постају све повољније, не значи да је постало лакше добити кредит за куповину куће од руских банака. Захтеви банака за корисника кредита остају прилично строги.

Суштина је да банка, пружајући новац хипотеком, очекује да ће га вратити на време са каматама. Банкама није исплативо узимати станове од несолвентних клијената и бавити се њиховом накнадном продајом. Због тога банке прије свега морају осигурати финансијску солвентност потенцијалног корисника кредита, што од клијента захтијева да обезбиједи велики број хартија од вриједности.

Хипотеке, за разлику од обичних потрошачких зајмова, имају низ особитости, па захтјеви банака приликом регистрације хипотеке имају своје специфичности.

Старост:прво треба схватити да хипотека као дугорочни зајам има одређена старосна ограничења. Руске банке по правилу издају хипотекарне кредите појединцима у доби од 18 до 65 година. Као што видите, максимална трака ограничена је добом за пензионисање. Банке, наравно, више воле млађе клијенте, мада сада можете пронаћи хипотекарне програме код којих је максимална старост зајмопримца постављена на око 75 година (до тренутка када су све исплате крај кредита).

Кузма Петров-Водкин. Породица радника на прву годишњицу октобра. 1927

Искуство:да би био сигуран у стабилан рад и солвентност клијента, он проверава своје радно искуство. Многе кредитне организације захтевају најмање 6 месеци радног стажа на последњем послу. Међутим, тренутно многи примаоци хипотеке нису запослени, већ су предузетници. У овом је случају за банку важно да успјешна предузетничка активност потенцијалног зајмопримца буде најмање 2 године.

Приход:Када израчунава солвентност клијента, банка захтева издавање потврде о приходу за одређени период (шест месеци, годину дана). Тада кредитно одељење банке анализира приход. Ако према резултатима израчуна удио прихода потенцијалног зајмопримца који ће се користити за враћање хипотекарног кредита не прелази 50%, тада се такав дужник препознаје као солвентни. Имајте на уму да банка може узети у обзир и додатне изворе прихода: исплате по банкарским депозитима, приход од рада са скраћеним радним временом, дивиденде на акције, приход од изнајмљивања некретнина и било који други потврђени извори прихода.

Постоје и програми када банка узима у обзир приход не једног корисника кредита, већ укупни породични приход. У овом случају можете очекивати већи износ зајма..

На шта треба пазити приликом закључивања уговора о хипотеци

Хипотекарним уговором се дефинише финансијски однос између зајмодавца и дужника. Будући да у овом случају износ уговора може бити импресиван, тада се припреми документа мора приступити компетентно. Да би се смањила могућа злоупотреба права проистеклих из хипотекарног уговора, споразум треба да укључи услове који ће странкама у одређеним ситуацијама пружити право да делују по сопственом нахођењу..

Међу претпоставкама за уговор о хипотеци су следећи:

1. Услови за настанак и престанак хипотекарног права.
2. Обавезе поверилаца (банке).
3. Права и обавезе страна из уговора о хипотеци.
4. Упозорење да се задовоље потраживања поверилаца.
5. Гаранције за странке.

Понекад се појаве ситуације када ви отплаћујете кредит неколико година, а онда одједном банка подигне курс. Такви моменти би требали бити јасно назначени у уговору, само их морате пажљиво прочитати. Хипотекарни уговор мора садржати тачан списак услова под којима банка има право да повећа каматну стопу. На пример, промена стопе рефинансирања Банке Русије, промена индекса ЛИБОР или Мосприме (независни индекси који приказују просечну цену међубанкарских кредита).

Важно је такође пажљиво проучити клаузулу споразума, која указује на казне за закашњело плаћање. Често новчане казне могу бити једноставно огромне и то морате имати на уму како касније не би постале непријатно изненађење за вас..

Обавезно питајте колико заиста морате да платите приликом састављања уговора. Затражите од запослених у банци да вам обезбеде целу цену кредита, која ће укључивати не само камате, већ и све могуће провизије и друге скривене накнаде. Ове информације ће вам омогућити да у потпуности процените трошкове дате хипотеке. И изаберите најоптималнију опцију између неколико понуда банке.

Шта радити када постоје проблеми са уплатама

Хипотекарни кредит се даје више од једне године, рок трајања хипотеке може бити и до неколико деценија. За то се време може догодити пуно – економска ситуација у земљи ће се променити, можете изгубити посао или ће ваш приход бити примјетно мањи него што сте били приликом конкурисања за кредит. Понекад чак и потпуно поуздан зајмопримац може имати проблема са хипотекарним платишама.

Прво,уколико се ситуација са радом зајмопримца нагло промени, он је дужан да одмах обавести своју банку повериоце и договори се са кредитном институцијом о даљој процедури и условима сервисирања хипотеке, узимајући у обзир измењене околности.

Година Лимеа. СМС. 2007

Друго,чак и ако је дужник изгубио посао, не вриједи „бјежати“ од банке. То би могло довести до парнице у којој ће вероватно побиједити банка кредитор. Продајом стана тада ће се бавити извршна служба, а ухапшена некретнина ће бити стављена на аукцију и продата по најнижој прихватљивој цени, уз велики попуст. Имајте на уму да извршитеље уопште не занимају профит несолвентног дужника. Главна ствар за њих је да трошак стана у потпуности покрије износ дуга. Ако зајмопримац, у договору са банком, стан прода самостално, има све шансе да га уновчи и добије део износа за себе. Могуће је да је стан поскупио од тренутка куповине, да дужник може чак рачунати на одређену зараду.

Треће,треба имати на уму да банке често одлазе у сусрет непоштеним дужницима (посебно када их унапред упозоре на могуће финансијске проблеме). У овом случају, кредитна институција може појединачно давати зајмопримцу могућност плаћања на рате за месечне исплате. Опција продаје хипотекарног стана могућа је само ако хипотеку не можете платити, а алтернативна опција отплате неће бити пронађена.

Не треба се плашити банке, увек се можете сложити. Запамтите, банци није исплативо да одузме стан дужнику, па ће прво покушати да реши настали проблем без предузимања екстремних мера.

Закључно желим напоменути да је опоравак руске економије након глобалне кризе довео до чињенице да су банке све спремније да становништву дају хипотекарне кредите. Банке не само да дају све више и више кредита, већ и снижавају стопе, чинећи хипотеке приступачнијима за шири број људи. Према мишљењу многих аналитичара, развој хипотекарног кредитирања требало би да има позитиван утицај на раст тржишта некретнина и на повећање потражње за становима..

Желио бих такођер напоменути да је сада најоптималнији тренутак за куповину стамбеног хипотеке: руске банке поставиле су минимални предујам (10%), стопа хипотеке је такођер на историјском минимуму (10,5-12,5%), програмери су постали активнији, понуда станова на примарном тржишту је порасла, а цене станова су се до сада стабилизовале.

Ако желите да купите нови стан, време је да контактирате банку. Потребно је само прикупити све потребне документе и потврдити свој приход. Запамтите да банке постављају строге захтеве не само за дужнике, већ и за хипотекарне предмете. Банке су спремније дати кредите за куповину нових готових стамбених објеката где су ризици мањи.