Шта треба да знате пре него што уплатите банковни депозит.

Пре свега, морате да разумете са којим циљевима се суочава особа која отвори допринос. А такође и колико их има, каже Сергеј Кокотов, менаџер пројеката Оранге банке.

Ако је ово банална жеља да се пронађе највећи проценат на тржишту, боље је улагати у хартије од вредности код одговарајућег менаџера, јер ће зарада тамо бити већа са упоредивим нивоима ризика. А ако је то стварање резервног фонда или очување капитала за одлазак у пензију, онда банка мора бити поуздана и бар заштитити средства од инфлације. У наставку смо објавили неколико основних питања и одговора на тему како правилно извршити банковни депозит.

Како одабрати праву банку и шта треба бити сумњиво?

Избор банке је анализа тренутног стања на тржишту, као и усклађеност са циљевима и циљевима депонента.

• Банка мора имати лиценцу за банкарство.
• Информације о банци морају се објавити на веб локацији Централне банке како би се могле верификовати.
• Добро је ако банка има рејтинг од стране специјализоване агенције за оцењивање, а не прегледе и такозвану „оцену људи“. Ово није показатељ..
• Банка треба да буде укључена у систем осигурања депозита (информације о томе треба да буду доступне).

Вриједно је провјерити састав власника банке и потражити информације о њима. Сумњу могу изазвати власници страног порекла, осуђени или особе које су умешане у сложене парнице. О власнику зависи какву политику банка води, па је важно да има добру позадину.
Вриједно је обратити пажњу на присутност метода електронског управљања документима (Интернет банкарство, мобилна апликација), као и на ниво услуге у одјељењима. Не може се свака банка похвалити непостојањем редова и угодном, „искреном“ атмосфером. Ова основна правила сигурности помоћи ће вам да схватите како можете уплатити банковни депозит и нећете погријешити у избору.

Доприноси једној банци или више?

У иностранству пракса осигурања депозита није уобичајена. Према статистици, људи држе не више од 10% активе у депозитима: то је згодно, постоји брз приступ новцу, али приход једва покрива инфлацију. Код нас је ситуација другачија: људи већи део капитала полажу у депозите неколико банака, траже где је стопа виша, прелазе са једног на други депозит, праве буку. То је због ниске финансијске писмености становништва. Често испразност и потрага за профитом не доносе резултате, јер се користе алати који нису адекватни за ситуацију.

Боље је користити једну банку која је поуздана за клијента, са најпогоднијим приступом новцу (укључујући путем Интернета и мобилне банке). Преостали новац вреди уложити у друге алате: хартије од вредности, некретнине, посао или уметност. Принцип диверзификације је важан, тј. расподелу средстава за разна средства. Без обзира како волите банке, монотон приступ не задовољава сигурносне принципе расподјеле средстава.

Повећавање финансијске писмености и банака уопште можда више није занимљиво у погледу складиштења средстава која не користите. Стога ће питање како извршити банкарски депозит нестало само од себе.

Из ког износа има смисла дати допринос?

Банка може да похрани било који износ. Али морате да разумете циљеве које клијент следи. Основни основ финансијске писмености је износ који износи 6-месечно трошење. Не плата за 6 месеци, наиме губитак. Јер неки троше мање него што зарађују. Верује се да ће та количина капитала омогућити, без промене животног стандарда, проналазак новог посла, у том случају. Уосталом, када се изгуби, већина нас је приморана да и даље издржавамо себе и плаћамо текуће трошкове и кредите.

Истовремено, потребно је започети формирање такве резерве са малим количинама, постепено, током неколико месеци (или година). Али боље је не растезати се, јер је живот непредвидив. Немојте мислити да мали приход представља препреку формирању резерве. Ово је заблуда да прво требате добити много, а тек онда је почети одлагати. Морате почети са малим количинама (као вежбање и развити навику), а затим са великим количинама биће лакше.

Колико дуго давати новац банци?

Термин депозита је важан само у поређењу са стопом. Ако клијент треба само да прекомерно изложи новац пре куповине некретнине, исплати се отворити кратки депозит. Али ако је клијент усмерен на зараду – дугорочно нема ничег лошег. Овде су важнији проценат саме стопе и доступност могућности повлачења / надопуне.

Ако сте спремни уложити новац у посао на дуже време по већој цени – молим вас. Али ако намјеравате користити новац који положите, онда је прилично битан не термин, већ повлачење и допуњавање средстава без провизије. Наравно, стопа на такве депозите је нижа. Стога би сви требали разумјети своје циљеве и циљеве прије него што уплате банковни депозит.

Колика је каматна стопа разумна?

Каматна стопа – променљива. То не зависи од жеље одређене банке, већ од врло много фактора. Пре свега, од кључне стопе Централне банке и стања на тржишту банкарских услуга. Наравно, морате да схватите која је кључна стопа и која је просечна тржишна стопа. Ако стопа депозита примјетно прелази просјечне показатеље тржишта – то је сигнал за опрезнији став, јер банка може имати одређене потешкоће.

Истовремено, често се дешава да банке нуде прилично високу стопу за постојеће клијенте или за оне који ће окончати свој депозит. То је нормална ситуација: на тај начин задржава инвеститоре, што је много исплативије од привлачења нових. Стога има смисла упоредити услове за депозите за оне који први отворе депозит у банци и оне који су већ клијент. Сумњу би требало да узрокују само високе стопе за нове купце, а не за постојеће..

Закључно напомињем да се банкарски систем у Руској Федерацији тренутно мења. Број банака је смањен (са више од 800 на мање од 500 у пет година), захтеви Централне банке према постојећим банкама су пооштрени. То доводи до формирања бољег банкарског сектора. У исто време, пре него што уложите банковни депозит, вредно је разумети да је банка само једно од алата за штедњу средстава. И немојте мислити да су средства уложена у неколико банака са ДИА осигурањем потпуно заштићена. ДИА је више пута позајмљивала новац од Централне банке, јер је обим исплате штедишама затворених банака врло велик. Да ли је могуће да приликом затварања друге банкарске организације, ДИА једноставно нема довољно новца да свим појединцима надокнади губитак?

Банкама можете веровати ако разумете нијансе, али веровати да сав новац не вреди. Побољшајте финансијску писменост, научите о алтернативним инструментима улагања и расподјелу имовине међу њима, укључујући банку.

Који ризици постоје приликом отварања депозита?

С обзиром на чињеницу да је лимит осигурања Агенције за осигурање депозита (ДИА) сада 1,4 милиона рубаља. за једног депозитора у једној банци, стратегија „не прекорачи“ најјача је стратегија пре него што је уплатила банковни депозит, каже Наталиа Јашева, шефица филијале ФОРА-БАНК у Санкт Петербургу.

То подразумева да депонент у једној банци треба да отвори депозит (или депозите), чији укупни износ, са каматама на крајњем датуму, неће прелазити 1,4 милиона рубаља. Штавише, број банака у које опрезан инвеститор може да уложи своја средства није ограничен. У случају осигурања у једној од банака, средства у складу са законом биће исплаћена у року од две недеље од дана одузимања лиценце преко једне од банака агената које именује Централна банка.

Најзначајнији ризик са којим се депонент може суочити у оквиру стратегије „не прелазити“ су такозвани депозити „бележнице“, када средства прихвата банка, али се, кршећи закон, не одражавају на билансу стања. Да бисте створили изглед депонента да је банка правилно положила депозит, састављају се сви потребни документи. На жалост, ова врста превара са стране банака била је прилично распрострањена у 2014-2016. Години међу банкама – „усисивачи“ и практично је елиминисана од стране регулатора (ЦБР).

Без обзира на то, препоручује се да приликом отварања депозита задржи сва документа која им је пружила банка – од тада ће они бити доказ да је депозит заиста направљен и депонент има право да га захтева..

У већини случајева ови документи су довољни да се евиденција о депозиту обнови и новац уплати депозитору. У овом случају, ДИА разуме лажне радње банке, без укључивања клијента у парницу.

Које стратегије се могу применити када инвестирате у банку?

Очито је да, када планира пласирање депозита, инвеститор жели да добије максималну корист у облику камате. Међутим, приликом одабира врсте депозита треба обратити пажњу не само на каматну стопу, већ и на друге суштинске услове: правилност наплате камата, могућност превременог раскида без губитка наплате камате током периода депозита, могућност додавања и делимичног повлачења депозита и / или обрачунате камате. Ако депонент није сигуран да износ неће бити потребан прије истека рока депозита, боље је пристати на нижу каматну стопу, али уз могућност пријевременог раскида.

Није тајна да стопе депозита већ дуго опадају. Да бисте „фиксирали“ каматну стопу, на пример, на деоницу са могућношћу додавања средстава, овај депозит можете отворити за минимални износ и уплатити главни износ депозита када имате расположива средства.

На пример, ако разумете да након шест месеци завршите депозит у некој другој банци, а док се он оконча, стопа на њему ће бити нижа него сада, онда можете да отворите нови депозит на промотивној понуди за минимални износ и поправите рате, а затим пребаците средства од старог депозита до новог.

И још мало о ризицима

Кад одабере банку, сваки штедиша има своје приоритете: каматну стопу, популарност банке, канцеларију у близини куће, даљински приступ, додатне бонусе од банке приликом отварања депозита (на примјер, бесплатне додатне банкарске услуге и / или поклони) итд. Ако се придржавате ограничења ДИА осигурања, можете изабрати банку према било којем од ових критеријума – узимајући у обзир претходно наведено, сви ће бити довољно заштићени и сигурни са становишта отплате средстава.

Међутим, пре него што уплатите банковни депозит, морате бити сигурни да ћете уложити депозит у банку. Нажалост, сада се многе финансијске организације покушавају прерушити у банку, а банке покушавају да прикрију друге финансијске услуге, на примјер, улажући под кринком депозита. Мора се јасно разумети да држава коју заступа ДИА осигурава и гарантује отплату само на банкарским депозитима, а пласман средстава у било које друге финансијске инструменте врши се на ризик и ризик депонента.

Централна банка Руске Федерације сада има прилично тешку позицију у погледу контроле депозитних стопа, а каматне стопе свих банака су у приближно истом распону. А ако сте видели рекламу за „депозит“ са радикално различитим стопама, врло је вероватно да говоримо о другим финансијским инструментима који, уз већи принос, такође укључују неуспоредиво веће ризике за инвеститора-инвеститора. А држава више неће преузимати те ризике. Управљање новцем захтева одговоран став и бригу, зато пре него што уплатите банковни депозит, препоручујемо да пажљиво проучите проблем.

Слични чланци

• Како постати богат и шта треба да знате о новцу?

  Ако сте заинтересовани да постанете богати, дошли сте на право место. Данас ћемо вам рећи о 10 корисних лекција новца које ће вас научити како да се бавите…

• Како самостално уштедјети за пензију – Шта треба да знате?

  Пензијска реформа предвиђа значајно повећање старости дипломирања. Влада обећава трансформацију система…

• 20 година финансијских навика које ће вас учинити успешним

  Потребно је од детињства образовати финансијску писменост, како би човек на прагу треће деценије живота већ могао слободно да се креће у финансијском смислу…